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推出预付借记卡美国沃尔玛进军银行业

2018-12-03 14:43:22

推出预付借记卡 美国沃尔玛进军银行业

一旦获得银行业从业执照,沃尔玛这家零售巨头,将变成一只能够吸收存款并发放贷款的金融大鳄。 眼下,美国大型银行呈现集体败退的态势,各大银行纷纷缩紧信贷、提高手续费并关闭分支机构。然而,有一家公司却仍然愿意成为美国人的社区银行,它就是沃尔玛(Wal-Mart)。 就在银行业一片混乱的时候,沃尔玛却以锐不可当之势,让众多消费者心甘情愿地打开了腰包。它与几家金融服务公司展开合作,向消费者提供转账、支票兑现和账单缴付等服务,并为200多万消费者办理了可以充值的预付借记卡 换而言之,虚拟支票账户。 虽然沃尔玛宣称,目前并不急于获得银行业从业执照,然而,近银行业和监管领域的变化,却使我们更有理由相信,会出现一家 沃尔玛银行 。上周有消息称,沃尔玛入股了绿点(Green Dot)公司,这无疑是它计划持续推进金融服务的证据。绿点公司负责为沃尔玛管理预付借记卡,该公司计划斥资1570万美元,收购一家位于犹他州的小型银行,目前此交易正在等待监管部门审批。 从1999年开始,沃尔玛已经数次尝试获取银行业执照。2007年,在银行业的反复游说下,沃尔玛放弃了在犹他州申请实业银行执照的计划。银行界认为,沃尔玛可能不会把钱贷给它的竞争者,而是尽量贷给它喜欢的供应商。如果沃尔玛当年成功获得执照,其犹他州 实业贷款公司 将会掌管沃尔玛所有的借记卡交易处理业务,并使沃尔玛这家零售巨头,变成一只能够吸收存款并发放贷款的金融大鳄。 如今,沃尔玛必须同绿点公司和太阳信托银行(Sun Trust)等进行合作,才能在美国境内提供这些金融服务。虽然这使沃尔玛的利润率稍有降低,但并没有拖慢它进军银行业的步伐。上周,沃尔玛的第1000家 货币中心 (Money Center)开始营业,沃尔玛还宣布,计划再增设500家分店。在加拿大,沃尔玛上个月刚刚获得银行业执照,如今,该公司正在大力宣传它在加拿大发行的沃尔玛信用卡。而在墨西哥,沃尔玛从2007年起就开办银行,目前,该公司计划在墨西哥增设150家分店,并在结账口吸纳存款。在美国,通过与太阳信托银行合作,在过去五年内,沃尔玛各门店内的银行分支机构数量翻了一翻,达到83家。 对此,路易斯安那州立大学(Louisiana State University)金融学教授拉杰什 纳拉亚南(Rajesh Narayanan)表示: 目前,沃尔玛提供金融服务获得的收入,在该公司的总收入中只占很小的比重。但他们正在飞快地扩张金融服务,这说明他们另有所图。 低价格,大机会 对沃尔玛来说,提供金融服务的好处显而易见。顾客需要缴纳大约3美元,以获得借记卡申请、借记卡充值、兑现或打印支票等服务。更重要的是,沃尔玛通过现金回馈奖励,使购物者更愿意在沃尔玛商店购物。另外,在门店内提供一站式服务,也使沃尔玛受益匪浅。它不仅提供日用百货、零售商品,而且有快餐厅、药店、眼镜店、照相馆、加油站和美发沙龙等。 当零售市场低迷的时候,消费者的忠诚度就变得尤为重要。而沃尔玛一直重视消费者忠诚度的问题。沃尔玛首席财务官汤姆 舍韦(Tom Schoewe)近报怨说,沃尔玛的顾客越来越多地使用食品救济券,而且 手头拮据 。沃尔玛需要这些客户不断前来消费。与许多收取高额服务费的支票兑现机构相比,沃尔玛为顾客提供的金融服务更便捷,费用也更低廉,它以这种方式,为收入较低的人群提供帮助。 沃尔玛借记卡的市场十分庞大。该公司的资料指出,在美国有2800万人没有银行账户,另外有5400万人,主要依赖支票兑现中心、发薪日贷款提供商以及电汇服务商,来满足其对银行业务的需求。有鉴于此,沃尔玛已经喊出了响亮的口号: 为民众省钱,让民众过得更好。 沃尔玛认为,其服务针对的,是占美国人口总数25%的庞大市场。 沃尔玛的创始人山姆 沃尔顿(Sam Walton)一生致力于降低 每个人的生活成本 ,上述做法继承了他的精神,并将这种精神应用到了金融服务上。沃尔玛计划,将支票兑现的平均费用降低25%到50%,同时公司还能继续从中获得丰厚收入。虽然沃尔码不会将其金融服务的手续费收益公之于众,不过,去年沃尔玛公司曾做过估算,认为其顾客的借记卡存款总额将达到20亿美元,从而能节省4.5亿美元的手续费。 攀登金融阶梯 虽然到目前为止,沃尔玛主要关注的是低收入市场,但维萨(Visa)、万事达(MasterCard)等支付工具运营商以及许多社区银行,都担心沃尔玛将慢慢爬向食物链顶端,说不定终还会获得盼了十多年的银行业执照。事实上,早在2007年,沃尔玛金融服务部总裁简 汤普森(Jane Thompson)就曾向《纽约时报》(New York Times)表示,沃尔玛的借记卡和其它支付服务都是 基础产品 。通过这些产品,沃尔玛能够 沿着金融服务的信用阶梯 向上扩张。笔者曾请求沃尔玛对本文置评,但未获回复。 目前,美国国会议员们正在就金融监管的某些方面进行辩论,这可能会成为沃尔玛获得银行业执照的绊脚石。不过,北卡罗莱纳大学夏洛特分校(University of North Carolina at Charlotte)金融学教授安东尼 普拉斯(Anthony Plath)认为,目前正是沃尔玛推动这一议题的时机。日前,美国监管部门已经削减了银行收取的透支费用,并打击信用卡公司过度惩罚未能按时还款的用户的行为。现在,议员们开始对限制借记交易手续费表现出强烈兴趣。 与此同时,美国消费者正面临新的手续费名目,因为许多银行正试图从这一重要收入来源中捞金,此外,免费支票账户也将成为历史。在这种情况下,如果银行业中新增加沃尔玛这样资金充足的竞争者,不但会增加其它银行增收新费用的难度,而且会将手续费全面压低。 如果要推动银行业竞争,现在是的时机, 普拉斯说。他注意到,到沃尔玛已经满足了所有的监管要求:沃尔玛有足够的资本,其资产负债状况比许多商业银行都要健康,而且它服务于一个被忽略的市场。他推断沃尔玛在几年内就会获得银行业执照,这声称 几乎是板上钉钉的事 ,普拉斯表示,在此之后,沃尔玛将向市场推出一系列 生命线服务 ,比如成本非常低的储蓄账户,以及向那些被社区银行拒绝的消费者提供贷款等。 普拉斯说道: 沃尔玛将加速银行业的演变。它们将变成一种不寻常的银行,不过,银行业现在可能正需要这种银行。 (财富中文 译者:朴成奎)

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